Die Null-Prozent Falle

Im Gegensatz zum lieben Gott,
kennt der Teufel unsere Wünsche.

Manfred Schröder (*1938)

Egal ob von einem Tag auf den anderen die Waschmaschine ihren Dienst versagt oder ein neues Auto für den täglichen Weg zur Arbeit her muss: Nicht jeder von uns kann den nötigen Betrag für die neue Anschaffung in einer Summe aufbringen. Dies trifft besonders Haushalte mit Kindern, die nicht in der Lage sind, regelmäßig monatlich einen Betrag zur Seite zu legen. In dieser Situation wirkt es sehr verlockend, wenn Möbel- oder Küchenmärkte, Elektrofachgeschäfte und Autohändler eine Null Prozent Finanzierung anbieten.

Es ist wichtig, im Hinterkopf zu behalten, dass es um eine Anschaffung geht, die du dir eigentlich in diesem Moment nicht leisten kannst.

Ein Kauf auf Kredit – egal zu welchem Zinssatz – solltest du nur erwägen, wenn du länger darüber nachgedacht hast und zu dem Schluss gelangt bist, dass du den Artikel wirklich benötigst. Unter Umständen findest du sogar eine andere Lösung: Bei manchen Geräten lohnt sich beispielsweise eine Reparatur. Während du einen neuen Kinderwagen brauchst, steht beim Nachbarn vielleicht ein Exemplar ungenutzt im Keller. Statt einer neuen Waschmaschine tut es auch ein gebrauchtes Exemplar, und Werkzeug lässt sich oft auch ausleihen. Viele weitere Ideen, die Kosten für Kind und Kegel überschaubar zu halten, findest du in meinem kostenlosen Newsletter, für den du dich hier anmelden kannst.

Was ist eine Null Prozent Finanzierung?

Im Grunde handelt es sich dabei um einen Ratenkredit mit festen Tilgungsraten und einer festen Laufzeit – nur eben ohne Zinsen. Dein Vertragspartner ist allerdings nicht der Händler, sondern ein Kreditinstitut, mit dem dieser zusammenarbeitet. Neben dem Kaufvertrag mit dem Händler schließt du zusätzlich einen Kreditvertrag mit einer Bank ab. Der Verkäufer erhält auf diese Weise direkt den vollen Kaufkreis und du zahlst anschließend das aufgenommene Darlehen in monatlichen Raten an das Kreditinstitut zurück.

Warum bieten Händler eine Null Prozent Finanzierung an?

Der Händler nutzt diese Möglichkeit der Finanzierung einerseits zur Kundenwerbung und erschließt sich andererseits neue Kundenkreise. Er möchte vorrangig seine Ware verkaufen und prüft im Gegensatz zu einem Bankmitarbeiter nicht, ob du dir den Kredit überhaupt leisten kannst. Unter Umständen erhält der Verkäufer für die Vermittlung eines Darlehens sogar eine Provision.

Auch die Kreditinstitute profitieren von kostenlosen Darlehen. Sie gewinnen auf diese Weise neue Kunden, die ihre Dienste möglicherweise für Folgefinanzierungen in Anspruch nehmen.

Welche Nachteile und negativen Folgen können mir durch eine Null Prozent Finanzierung entstehen?

Auf den ersten Blick handelt es sich bei einem kostenfreien Darlehen um ein verlockendes Angebot. Bei genauerem Hinsehen kann sich eine solche Finanzierung dagegen als nachteilig erweisen. Durch die Inanspruchnahme eines solchen Kredites verschlechtert sich beispielsweise deine Position bei Preisverhandlungen – der Händler kann argumentieren, er sei dir bereits durch das günstige Finanzierungsmodell entgegengekommen. Auf jeden Fall verzichtest du bei Nutzung eines Kredites mit ziemlicher Sicherheit auf einen Preisnachlass, den dir der Händler bei Barzahlung gewähren würde.

Die Vorfreude über das neue Auto oder die neue Einbauküche führt zwangsläufig dazu, dass du dem Kleingedruckten in einem Kreditvertrag wenig Beachtung schenkst. Dies kann teuer werden, denn durch versteckte Gebühren können bei einer solchen Art der Finanzierung zusätzliche Kosten anfallen. Hierzu zählen beispielsweise Restschuldversicherungen oder Kreditausfall-Versicherungen. Entsprechende Zusätze werden in Kreditverträgen leicht übersehen. Der Abschluss solcher Zusatzverträge ist für dich allerdings nicht verpflichtend.

Vorsicht bei der Koppelung einer Null Prozent Finanzierungen mit einem Kreditvertrag. Bei dieser Variante gilt der Zinssatz von 0 Prozent nur für eine begrenzte Laufzeit. Im Anschluss werden hohe Zinsen fällig, solltest du zu diesem Zeitpunkt nicht in der Lage sein, die Restschuld in einer Summe abzutragen. Man spricht im Zusammenhang mit Finanzierungen mit kurzer Laufzeit und einer hohen Abschlusszahlung von einer sogenannten Ballonrate, für deren Tilgung ein erneuter Kredit erforderlich wird – für den dann Zinsen anfallen.

Oftmals gewährt dir das Kreditinstitut einen zusätzlichen Kreditrahmen, den du beispielsweise über eine Kreditkarte in Anspruch nehmen kannst. Meist haben solche Modelle einen Haken: Solange du nicht tätig wirst, zieht das Unternehmen zur Tilgung deiner Schulden nur niedrige Raten von deinem Girokonto ein. Für den offenen Betrag auf dem Kreditkartenkonto berechnet dir das Institut allerdings sehr hohe Zinsen – in manchen Fällen sogar noch höher als bei Inanspruchnahme deines Dispokredites.

Grundsätzlich ermöglicht dir ein Kredit, ein Produkt zu erwerben, das du dir sonst nicht leisten könntest. In diesem Fall besteht immer die Gefahr, dass du den Überblick über deine Finanzen verlierst. Dies kann dazu führen, dass du für die Rückzahlung der Raten dein Girokonto überziehen und dafür hohe Dispozinsen zahlen musst. Doch es kann noch schlimmer kommen: Solltest du mit der Zahlung einer monatlichen Rate in Rückstand geraten, kann das Kreditinstitut den Vertrag sogar kündigen und die Rückzahlung des Darlehens in einer Summe fordern.

Wie kann ich Nachteile einer Null Prozent Finanzierung erkennen?

Vergleiche grundsätzlich zunächst die Preise bei unterschiedlichen Anbietern und prüfe erst im nächsten Schritt die Finanzierung. Unter Umständen erweist sich ein günstigeres Angebot in Kombination mit einem herkömmlichen Verbraucherkredit als günstiger als ein teureres Angebot mit einer Null-Prozent-Finanzierung.

Unterschreibe einen Vertrag niemals sofort, sondern prüfe ihn zunächst in Ruhe zu Hause. Ein seriöser Händler wird dafür Verständnis aufbringen und dich nicht zu einem Abschluss drängen. Falls du dir unsicher bist, bitte eine/n gute/n Freund/in, mit dir zusammen die Unterlagen durchzugehen. Bei unverständlichen Formulierungen solltest du auf jeden Fall nachfragen sowie nicht gewünschte Zusatzangebote streichen. Achte auf den so genannten Effektivzins: Bei seiner Berechnung müssen zusätzliche Kosten einer Null Prozent Finanzierung berücksichtigt werden.

Als problematisch erweisen sich regelmäßig Finanzierungen mit zu kurzer Laufzeit. Solltest du eine Null-Prozent-Finanzierung ins Auge fassen, so kläre auf jeden Fall, ob nach Ende der Laufzeit das Darlehen vollständig getilgt ist oder ob eine Restschuld verbleibt. Es empfiehlt sich, keine zu niedrigen Raten zu vereinbaren, sondern eine realistische Höhe zu wählen. Überlege, ob du monatliche Beträge in dieser Höhe über die gesamte Laufzeit problemlos bezahlen kannst. Dabei solltest du auch Spielräume für unvorhergesehene Ausgaben in der Zukunft lassen. Egal ob Schulbedarf oder neue Kleidung: Gerade Kosten für Kinder fallen oft aus heiterem Himmel an und lassen sich schwer einplanen.

Falls das Institut einen weiteren Kreditrahmen einräumt und dir eine Kreditkarte zuschickt, solltest du diese entweder direkt vernichten oder zurücksenden. Bei ihrem Einsatz fallen hohe Zinsen an, die im Extremfall noch über deinem Dispozins liegen.